Qué es la normativa PSD2
PSD2 es una nueva normativa europea que afecta a los servicios de pago, lo que conlleva un gran cambio en la forma de pagar conocida hasta el momento y que tiene una fecha concedida para entrar en vigor en España el 14 de septiembre de 2019.
Las siglas PSD2 provienen de Payment Service Providers, es decir, Proveedores de Servicios de Pago. Con el objetivo principal de crear un único mercado de pagos dentro de la Unión Europea, haciendo así, los pagos online de una forma más rápida y segura.
¿Cómo afecta esto al usuario?
Donde más hace hincapié esta directiva es en el aumento de la seguridad en las compras online. Como todos sabréis hasta el momento el proceso para verificar un pago electrónico se puede realizar a través de la información física de una tarjeta:
- Número
- Fecha de caducidad
- Código
- CVV
- SMS con un código de verificación
Y aquí es donde entra la nueva norma, cambiar estos pasos de verificación y obligar a las entidades bancarias y comercios electrónicos a utilizar la autenticación en dos pasos, en la que se comprueba la identidad del cliente final mediante dos métodos de tres posibles.
Los tres métodos de autentificación son:
- Algo que tienes, como puede ser el móvil o el DNI
- Mediante algo que sabes, por ejemplo, una contraseña
- Finalmente, tus rasgos físicos, el ojo, la cara o una huella digital
Estos procesos de autenticación buscan confirmar que un usuario es quien dice ser. Requiriendo así que los bancos tengan que verificar los pagos utilizando al menos dos datos de los métodos nombrados anteriormente por separado, lo que es conocido como factores de autentificación.
¿Y si somos víctimas de un fraude?
Esta es una de las cosas que más nos preocupa al ingresar nuestro número de tarjeta en cualquier comercio electrónico y por eso la nueva normativa también refuerza la protección de los consumidores en caso de fraude.
El cliente final sólo será responsable de pagos que no superen los 50€ y que no hayan sido autorizados. Por otro lado, si dicha cantidad supera los 50€, será el proveedor el que deberá encargarse del importe estafado. Con la normativa anterior el importe era hasta los 150 euros,
obligando al proveedor a devolver el importe defraudado el mismo día del fraude cometido, siempre que el consumidor rechace haber autorizado la operación o no haya sido correcta y la empresa no pueda demostrar lo contrario.
Pasos más sencillos
A parte de mejorar la seguridad, la normativa PSD2 simplifica el proceso de pago, debido a que hasta el momento cuando realizas una compra en cualquier comercio electrónico que no tenga su propio servicio de pago, siempre se redirige a una pasarela de pago externa de un banco. Con esta normativa, lo que se quiere conseguir es que las plataformas de pago sean integradas en las propias páginas de las tiendas online y no tengas que ser redirigido.
De esta forma, se mejora la usabilidad y experiencia del usuario, permaneciendo en todo momento en el comercio electrónico que te encuentras.
OpenBanking
Este concepto obligará a los bancos a permitir el acceso de terceros a las cuentas bancarias de los consumidores, siempre que estos den su autorización. De este modo poder agilizar las transacciones y agrupar en una misma plataforma todos los datos financieros de un usuario.
Todo esto será posible mediante las APIs, canales más seguros y rápidos que darán acceso a terceros para recaudar la información necesaria.
Por el momento sabemos que la fecha establecida en España para que entre en vigor la nueva ley es el 14 de septiembre de 2019, pero bien sabemos que no todos los comercios electrónicos o entidades bancarias darán este servicio a partir de esa fecha, siempre hay de por medio demoras y problemas que puedan surgir. Nos mantendremos a la espera.